Κλήση σε 50.000 πελάτες τους που έχουν step up δάνεια θα πραγματοποιήσουν οι τράπεζες προκειμένου να τους ζητήσουν να μεταβάλουν τις συμβάσεις τους από step up σε τοκοχρεωλυτικές μέσα στο Σεπτέμβριο.
Οι συμβάσεις step up επελέγησαν από τις τράπεζες ως λύση την περίοδο της κρίσης 2015 -2016 και δούλεψαν καθώς τα παραπάνω δάνεια είναι μέχρι σήμερα όλα ενήμερα.
Η λύση αυτή δόθηκε στο πλαίσιο της σφοδρής μείωσης του εισοδήματος των δανειοληπτών ώστε να αντιμετωπιστεί το πρόβλημα χωρίς να ενισχυθούν περαιτέρω τα NPEs μιας και δεν υπήρχε λόγος για κάτι τέτοιο.
Τι είναι τα step up δάνεια
Οι step-up αποπληρωμές δανείων (ή αλλιώς κλιμακωτές δόσεις) είναι ένας τρόπος αποπληρωμής δανείου κατά τον οποίο οι δόσεις ξεκινούν χαμηλότερες στην αρχή και αυξάνονται σταδιακά με την πάροδο του χρόνου. Αυτός ο τύπος αποπληρωμής είναι χρήσιμος σε περιπτώσεις που ο δανειολήπτης αναμένει αύξηση εισοδήματος στο μέλλον (π.χ. νέοι εργαζόμενοι ή επαγγελματίες σε αρχικό στάδιο καριέρας). Γι αυτό εξάλλου και εφαρμόστηκε κατά την περίοδο της κρίσης.
Οι δόσεις περιλαμβάνουν τόσο τόκους όσο και αποπληρωμή κεφαλαίου. Ωστόσο, επειδή οι αρχικές δόσεις είναι μικρότερες, πληρώνεται λιγότερο κεφάλαιο στην αρχή και περισσότερο αργότερα, όταν οι δόσεις αυξάνονται.
Ο SSM ζήτησε την αλλαγή των συμβάσεων αυτών καθώς θεωρεί τις συγκεκριμένες συμβάσεις υψηλής επικινδυνότητας.
Το πιθανό ρίσκο που θα υπάρξει όταν ανέβει η δόση σε ένα κλίμα γενικότερης αβεβαιότητας οδήγησε την εποπτεία των συστημικών τραπεζών δηλαδή τον SSM να ζητήσει την αλλαγή των συμβάσεων αυτών.
Ωστόσο αν ο πελάτης δεν δεχθεί την αλλαγή τότε οι τράπεζες θα πρέπει να λάβουν προβλέψεις χωρίς να αποκλείεται οι τράπεζες να υποχρεωθούν να χαρακτηρίσουν και κάποια από τα δάνεια αυτά NPE.
Τι θα προτείνουν οι τράπεζες – Το κόστος για τους δανειολήπτες
Οι τράπεζες διαμορφώνουν τώρα τις προτάσεις τους προς τους δανειολήπτες, η αποδοχή των οποίων είναι ασφαλώς προαιρετική.
Οι τράπεζες λοιπόν θα προτείνουν ένα σταθερό επιτόκιο για ολόκληρη την αποπληρωμή του δανείου και επομένως μια σταθερή δόση μέχρι το τέλος χωρίς εκπλήξεις.
Το επιτόκιο αυτό θα κινείται περί το 3% και αναμένεται ναι μεν να προσαυξήσει στην παρούσα φάση τη δόση κατά 25%-30% αλλά καταργεί την αβεβαιότητα και ουσιαστικά δίδει στους δανειολήπτες τη δυνατότητα αργότερα όταν πιθανόν βγουν στη σύνταξη και έχουν χαμηλότερα εισοδήματα να μπορούν να αποπληρώνουν το δάνειο αυτό.
Η πρόταση θα είναι αρκετά ελκυστική και οι τράπεζες διατυπώνουν την εκτίμηση πως αρκετοί από τους δανειολήπτες θα θελήσουν να εισέλθουν στη νέα ρύθμιση.
Ποιοι θα αρνηθούν: Αναμένεται άρνηση από μια μερίδα δανειοληπτών που συνεχίζει να έχει πρόβλημα με τα
εισοδήματά του και δεν θα μπορεί να ανταποκριθεί σε στις αυξημένες δόσεις σε αυτήν την φάση.
Για τα δάνεια αυτά πάντως οι ειδικοί λένε πως όταν το step up αλλάξει κλίμακα, είναι πιθανόν οι συγκεκριμένες πιστώσεις να χαρακτηριστούν unlikely to pay.
Ποιο θα είναι το κόστος για τις τράπεζες
Tα δάνεια αυτά είναι συμβάσεις μακροχρόνιες και υπολογίζονται ότι φθάνουν περί τα 4,5 δισ. έως 5 δισ. ευρώ.
Από τα δάνεια αυτά εκτιμάται πως τα περίπου 3,5 δισ. θα γυρίσουν σε τοκοχρεολυτικά ενώ για 1,5 δισ. ευρώ δεν θα υπάρξει αλλαγή.
Έτσι και με βάση τις επιταγές του SSM οι τράπεζες υπολογίζουν πως για τα συγκεκριμένα δάνεια που είναι στεγαστικά και με μεγάλα καλύμματα οι προβλέψεις που θα ληφθούν από τα πιστωτικά ιδρύματα είναι περίπου 300 εκατ. ευρώ.
Ειδικό κεφάλαιο τα step up σε ελβετικό φράγκο
Τις τελευταίες πινελιές στη ρύθμιση που θα προτείνει το υπουργείο για το ελβετικό φράγκο με επιδότηση της ισοτιμίας βάζει το Υπουργείο Εθνικής Οικονομίας.
Καθώς όμως ένα μεγάλο κομμάτι των δανείων αυτών ανήκουν στην κατηγορία step up και επειδή με τη ρύθμιση που προκρίνει το Υπουργείο η δόση ενισχύεται σημαντικά, εξετάζεται η δυνατότητα επιμήκυνσης προκειμένου εν τέλει να μην αιφνιδιάζεται ο δανειολήπτης στα πρώτα χρόνια της ρύθμισης.
Ωστόσο το θέμα των step up αφορά και τον SSM και ενδεχομένως μια σημαντική αλλαγή επ’ αυτού να πρέπει να λάβει και τη σχετική έγκριση από τον επόπτη.
Σύσκεψη στην Τράπεζα της Ελλάδος
Εν τω μεταξύ σήμερα (26/8) στις 11.00 το πρωί θα διενεργηθεί σύσκεψη στην Τράπεζα της Ελλάδος με στόχο να γίνει μια χαρτογράφηση των εγγυήσεων του Ηρακλή προκειμένου να μην βρεθεί το Δημόσιο προ απροόπτου με τις τιτλοποιήσεις.
Το πρόβλημα δημιουργείται από:
– Tην απόκτηση ακινήτων μέσω πλειστηριασμών τα οποία δεν μπορούν να εισέλθουν γρήγορα στην αγορά
– Οι αλλαγές συμβάσεων στα δάνεια σε ελβετικό φράγκο
– Μια ενδεχόμενη απόφαση του Αρείου Πάγου για τα στεγαστικά δάνεια ως προς τον υπολογισμό των τόκων που μπορεί να δημιουργήσει σημαντικό θέμα στο senior κομμάτι των τιτλοποιήσεων.
