Οι νέες αλλαγές μετά την ψήφιση του νομοσχεδίου Πιερρακάκη ανοίγουν την πόρτα εισόδου στον Εξωδικαστικό για 8 στους 10 κόκκινους δανειολήπτες.
Και μέχρι τον Μάιο ξεκινούν οι αιτήσεις με καινούριους όρους, ακόμα και για όσους είχαν ήδη δοκιμάσει να προστατευτούν μέσω Εξωδικαστικού, αλλά αποκλείστηκαν λόγω υψηλού εισοδήματος, καταθέσεων στις τράπεζες ή ακίνητης περιουσίας.
Εντάσσονται πλέον και οικογένειες με εισοδήματα έως και 42.000 ευρώ τον χρόνο (δηλαδή πάνω και από 3.000 ευρώ τον μήνα καθαρά), αναλόγως και με τον αριθμό των μελών ή των παιδιών τους. Το όριο των μη εξυπηρετούμενων οφειλών ανεβαίνει στα 300.000 ευρώ. Στο ποσό αυτό αθροίζονται τα χρέη σε καθυστέρηση προς χρηματοπιστωτικούς φορείς μαζί με τους τόκους, αλλά χωρίς να προσμετρώνται τυχόν άλλες ενήμερες οφειλές, ούτε χρέη προς το Δημόσιο (Εφορία και Ταμεία), καθιστώντας δυνατή την ένταξη και για σημαντικά υψηλότερα υπόλοιπα που υπερβαίνουν τα 300.000 ευρώ. Για όσους πληρούν τα νέα κριτήρια, η ρύθμιση θα κλειδώνει αυτόματα, χωρίς να απαιτείται έγκριση από τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα.
Αν και τα όρια διπλασιάζονται, εν τούτοις το πλήθος των εν δυνάμει δικαιούχων δεκαπλασιάζεται! Με τα υφιστάμενα κριτήρια καλύπτονται αυτομάτως έως τώρα οι οικονομικά ευάλωτοι, αλλά έμενε εκτός νυμφώνος το 93% των αιτούντων με μεσαίες οφειλές και εισοδήματα.
Στο υπουργείο Εθνικής Οικονομίας και τη Γενική Γραμματεία Ιδιωτικού Χρέους εκτιμούν ότι μετά τις νέες αλλαγές, στις αυτόματες ρυθμίσεις χρεών θα μπορεί να ενταχθεί πλέον το 85% των οφειλετών και όχι μόλις 7%-8% όπως σήμερα. Γίνονται προσιτές έτσι σε δεκαπλάσιους δικαιούχους, καθώς θα αποκλείονται τελικά μόνο όσοι έχουν πολύ υψηλά χρέη και εισοδήματα ή σημαντικά μεγάλη ακίνητη περιουσία χωρίς παιδιά (άνω των 240.000 ή 360.000 ευρώ).
Διορία δύο μήνες
Για να φτάσουν στην πηγή, ο καινούριος νόμος θα προβλέπει ότι:
■ Για τους νέους δικαιούχους της μεσαίας τάξης απαιτείται να κάνουν αίτηση για λήψη «βεβαίωσης επιλέξιμου οφειλέτη», με βάση τα αυξημένα οικονομικά όρια. Σύμφωνα με πληροφορίες του «business stories», η πλατφόρμα θα ανοίξει γι’ αυτούς στα τέλη Απριλίου ή μέσα στον Μάιο το αργότερο.
■ Για μικρομεσαίους οφειλέτες που είχαν κάνει ήδη αιτήσεις: αν αυτές απερρίφθησαν μέσα στο τελευταίο δωδεκάμηνο (και κανονικά απαγορεύεται να κάνουν νέα αίτηση) θα πρέπει να επανέλθουν εντός διορίας δύο μηνών από τη δημοσίευση στο ΦΕΚ (δηλαδή έως τα τέλη Ιουνίου κατά πάσα πιθανότητα) ώστε να ρυθμίσουν οφειλές που δεν κατάφεραν να τις ρυθμίσουν με την προηγούμενη αίτηση.
Αν όμως με την προηγούμενη αίτηση οι οφειλέτες αυτοί έχουν ήδη ρυθμίσει τις οφειλές προς το Δημόσιο και τα ασφαλιστικά ταμεία, τότε οι οφειλές αυτές θεωρούνται ως ρυθμισμένες και, άρα, θα κάνουν αίτηση μόνο για τα χρέη προς τις τράπεζες.
Ποιοι ωφελούνται
Με τα νέα δεδομένα, ανάλογα με την εισοδηματική και κοινωνική κατάσταση των οφειλετών, οι δυνατότητες που διανοίγονται γι’ αυτούς πλέον είναι:
■ Ευάλωτοι οφειλέτες: από πέρυσι ήδη όσοι ζουν με πολύ χαμηλό εισόδημα (έως 7.000 ευρώ ετησίως) ή έχουν ανήλικα παιδιά (και εισόδημα έως 21.000 ευρώ) μπορούν, εφόσον εκδώσουν βεβαίωση ευάλωτου, να ενταχθούν αυτόματα σε ρυθμίσεις χρεών με κούρεμα οφειλής, τις οποίες παράγει ο αλγόριθμος της πλατφόρμας του Εξωδικαστικού. Προϋπόθεση είναι να μην έχουν καταθέσεις που να ξεπερνούν το ετήσιο όριο εισοδήματος, ούτε ακίνητα αξίας άνω των 120.000 ή 180.000 ευρώ (αναλόγως οικογενειακής κατάστασης). Οι ρυθμίσεις που παράγονται γι’ αυτούς γίνονται υποχρεωτικά δεκτές από τις τράπεζες. Τους παρέχεται, όμως, και πλήρης απαλλαγή από προκαταβολή, η οποία προβλέπεται για τους υπόλοιπους οφειλέτες (έως 10% επί της ρύθμισης). Ετσι, αφαιρείται ένα βασικό εμπόδιο που μέχρι σήμερα απέκλειε τους πιο αδύναμους οικονομικά.
■ Ατομα με Αναπηρία: στις αυτόματες ρυθμίσεις εντάσσονται από πέρυσι και πρόσωπα με αναπηρία που έχουν εισόδημα διπλάσιο από τους ευάλωτους. Και αυτοί εντάσσονται χωρίς να πληρώσουν τίποτα προκαταβολικά.
■ Μεσαία εισοδήματα: με το νομοσχέδιο που θα ψηφιστεί θα μπορούν να λάβουν ρύθμιση από την πλατφόρμα του Εξωδικαστικού χωρίς να έχει δικαίωμα η τράπεζα να το αρνηθεί. Τα νέα οικονομικά κριτήρια γι’ αυτούς είναι: α) εισόδημα έως διπλάσιο από του ευάλωτου (άγαμος έως 14.000 ευρώ τον χρόνο, ζευγάρι 21.000 τον χρόνο, με ένα παιδί 28.000 ευρώ, με δύο παιδιά 35.000 ή και 42.000 ευρώ τον χρόνο με 3 παιδιά) β) τραπεζικές καταθέσεις μέχρι το αντίστοιχο όριο εισοδήματος (14.000-21.000 ευρώ) και γ) ακίνητη περιουσία έως 240.000 ευρώ για άγαμο ή 360.000 ευρώ για οικογένειες με παιδιά.
■ Πλήρης αδυναμία πληρωμής: διαδικασία πτώχευσης, διαγραφή οφειλών, βεβαίωση απαλλαγής και δεύτερη ευκαιρία για ξεκίνημα χωρίς χρέη, σε όσους κατάσχεται μεν η συνολική περιουσία τους αλλά αυτή δεν επαρκεί να καλύψει τις συνολικές υποχρεώσεις τους.
■ Οφειλέτες χωρίς καθόλου περιουσία: οι νέες διατάξεις θα επιτρέψουν να δοθεί βεβαίωση απαλλαγής από τα χρέη και σε όσους δεν έχουν καν περιουσία ή η συνολική περιουσία τους είναι ήδη δεσμευμένη και υποθηκευμένη για τα χρέη τους. Επειδή δεν έχουν άλλη περιουσία, δεν μπορούσαν να μπουν σε διαδικασία πτώχευσης. Πλέον όμως, αν κάποιος δεν διαθέτει ούτε το ελάχιστο για να ξεκινήσει πτωχευτική διαδικασία, δεν θα υποχρεούται να περάσει από δικαστική πτώχευση! Θα καταχωρείται απευθείας στο Μητρώο Φερεγγυότητας και θα απαλλάσσεται από τις οφειλές του, λαμβάνοντας κι αυτός διαγραφή και χρεών και βεβαίωση απαλλαγής, χωρίς επιπλέον διαδικασίες.
Επιπλέον:
■ Από εδώ και στο εξής οι πιστωτές θα είναι υποχρεωμένοι να στέλνουν πρόταση ρύθμισης στον οφειλέτη, τουλάχιστον τρεις μήνες πριν από τον πλειστηριασμό. Δεν αρκεί πλέον η απλή κοινοποίηση κατασχέσεων ή ημερομηνιών, αλλά θα απαιτείται συγκεκριμένη, έγγραφη πρόταση με όρους αποπληρωμής! Η αποστολή μπορεί να γίνει ακόμη και με email. Αυτό πρακτικά σημαίνει ότι η ρύθμιση προηγείται του πλειστηριασμού – και όχι το αντίθετο.
■ Για όσους θέλουν να διασώσουν έστω και την τελευταία στιγμή το σπίτι τους, προβλέπεται κατάργηση της προθεσμίας των 60 ημερών πριν από την κατάσχεση, όπως ίσχυε. Πλέον, αίτηση για ένταξη στο ενδιάμεσο πρόγραμμα προστασίας μπορεί να υποβληθεί μέχρι και 20 ημέρες πριν τον πλειστηριασμό!
