Αυτό άλλωστε αποτελεί μια μεγάλη επισήμανση των οίκων αξιολόγησης που κρίνουν πως ένα σημαντικό κομμάτι του πληθυσμού της χώρας παραμένει εκτός τραπεζών και εκτός παραγωγής καθηλώνοντας με κάποιο τρόπο τα μεγέθη της ανάπτυξης αφού παραμένει ένα κομμάτι που θα μπορούσε να εισέλθει στην παραγωγική διαδικασία προσφέροντας.
Παράλληλα ένα σημαντικό κοινωνικό πρόβλημα εξελίσσεται και κληρονομείται σε κάποιες ακόμη γενιές ενώ περιουσίες χάνονται ή αλλάζουν χέρια βιαίως.
Αξίζει να σημειωθεί πως με βάση στοιχεία των servicers 300.000 δάνεια φέρουν ως ενέχειρο οικιστικό ακίνητο
Οι σημαντικές αλλαγές του εξωδικαστικού συμβιβασμού
Ένα πολύ σημαντικό βήμα έγινε προς αυτήν την κατεύθυνση με το νέο εξωδικαστικό συμβιβασμό και την επέκταση των ορίων του που δίνει πια την ευκαιρία σε ένα μεγάλο τμήμα του πληθυσμού να ρυθμίσει α λα καρτ τα χρέη του με κούρεμα και με πραγματική δυνατότητα αποπληρωμής αυτού.
Τα όρια περιουσίας και εισοδήματος για να μπορέσει κάποιος να ενταχθεί στον εξωδικαστικό μηχανισμό ( με πολυμελές νοικοκυριό) φθάνει μέχρι και σε 360.000 ευρώ και 42.000 ευρώ αντιστοίχως.
Όμως ο μηχανισμός επιβάλει τρόπο τινά και την εφαρμογή ενός κώδικα από τους servicers και τις τράπεζες θεσπίζοντας την υποχρέωση του πιστωτή να καταθέτει έγγραφη πρόταση ρύθμισης προς τον οφειλέτη τρεις μήνες πριν από τον πλειστηριασμό.
Ο εξωδικαστικός επιχειρεί να λύσει μερικώς και τα προβλήματα δανείων σε ελβετικό φράγκο
Το θεσμικό αυτό πλαίσιο όπως λένε πηγές με γνώση του θέματος δίνει μια μερική λύση και στο ακανθώδες θέμα των κόκκινων δανείων σε ελβετικό αφού μπορούν να ενταχθούν με όρους ευνοϊκούς στον εξωδικαστικό συμβιβασμό (κούρεμα και 240 δόσεις ) εφόσν εκπληρώνονται οι συνθήκες και οι ίδιες πηγές αναφέρουν πως με βάση τα στατιστικά τους στοιχεία ένα πολύ μεγάλο τμήμα αυτών των δανείων μπορεί πλέον να ενταχθεί στο μηχανισμό. Ας σημειωθεί πως σε αυτή τη φάση πια το ζήτημα αφορά 40.000 περίπου δανειολήπτες.
Το χαρτοφυλάκιο των δανείων αγγίζει τα 4,5 δισ. ευρώ, από 7 δισ. ευρώ που ήταν αρχικώς (κάποια δάνεια άλλαξαν νόμισμα ή εξοφλήθηκαν) , και σύμφωνα με τις τράπεζες τα 3 δισ. εξ’ αυτών είναι εξυπηρετούμενα. Ωστόσο, 1,5 δισ. ευρώ έχει πουληθεί ήδη στους servicers.
Προς ανακοίνωση της τελικής διαγωνιστικής διαδικασίας για το Φορέα – Πως εμπλέκεται όλος η αγορά των κόκκινων δανείων για τη λειτουργία του
Το επόμενο σημαντικό βήμα του υπουργείου είναι η σύσταση του Φορέα Απόκτησης και Επαναμίσθωσης Ακινήτων, ο οποίος προβλέπεται από τον Πτωχευτικό Νόμο (Ν. 4738/2020), και συμμετείχαν αρχικώς δίδοντας μη δεσμευτικές προσφορές έξι επενδυτικά σχήματα. Μετά την αξιολόγηση των φακέλων εκδήλωσης ενδιαφέροντος, τέσσερις από αυτούς προκρίθηκαν στη δεύτερη φάση του διαγωνισμού.
Οι τέσσερις προεπιλεγέντες επενδυτές είναι:
- Bain Capital Credit
- Christofferson, Robb & Co, LLC
- Fortress Credit Corp.
- Ένωση Εταιρειών “KAICAN Hellas – Beaumont Summit Financial DAC
Η δεύτερη φάση του διαγωνισμού, γνωστή ως «Διάλογος», ξεκίνησε τον Ιανουάριο του 2024 και περιλάμβανε την κοινοποίηση σχεδίου σύμβασης παραχώρησης προς τους προεπιλεγέντες επενδυτές.
Η τελευταία φάση αφορά την έκδοση προκήρυξης για κατάθεση δεσμευτικών προσφορών από την οποία εν τέλει θα ανακοινωθεί ο ανάδοχος και εκτιμάται πως θα την δούμε να ξεδιπλώνεται εντός του μήνα.
Πηγές που επίσης γνωρίζουν τη διαδικασία σημειώνουν πως η προκήρυξη είναι έτοιμη και πως δεν θα αργήσει να βγει στο αέρα, ώστε να κατατεθούν οι προσφορές και να υπάρξει ανάδοχος.
Ποιοι μετέχουν και ποιοι θα συνεργαστούν με τον Φορέα
Οι ελληνικές τράπεζες έχουν δεσμευτεί να συμμετάσχουν στον Φορέα Απόκτησης και Επαναμίσθωσης Ακινήτων με συνολικά κεφάλαια ύψους 100 εκατομμυρίων ευρώ. Μάλιστα στο θέμα αυτό αναφέρθηκε στην τακτική γενική συνέλευσή της η διοίκηση της Eurobank, καθώς αυτά τα κεφάλαια θα βοηθήσουν πολύ ουσιαστικά στην λειτουργία του φορέα.
Αυτή η συνεισφορά αποτελεί μέρος της ευρύτερης δέσμευσης των τραπεζών για την υποστήριξη κοινωνικών πρωτοβουλιών, όπως η προστασία των ευάλωτων νοικοκυριών μέσω του νέου φορέα, καθώς και άλλα προγράμματα.
Ο Φορέας Απόκτησης και Επαναμίσθωσης Ακινήτων ως βασικό εργαλείο του Πτωχευτικού Νόμο στοχεύει στην παροχή δυνατότητας σε ευάλωτους δανειολήπτες να συνεχίσουν να διαμένουν στην κύρια κατοικία τους μέσω επαναμίσθωσης, ακόμη και μετά την απώλεια της ιδιοκτησίας λόγω πτώχευσης. Η λειτουργία του φορέα θα γίνει κάθε δυνατή προσπάθεια να επιτευχθει εντός του θέρους.
Ποιες είναι οι εργασίες του φορέα
- Η Απόκτηση Ακινήτων
Ο Φορέας θα αποκτά μέσω πλειστηριασμών ή απευθείας αγοράς ακίνητα πρώτης κατοικίας ευάλωτων οφειλετών που έχουν πτωχεύσει ή κινδυνεύουν με απώλεια της κατοικίας τους.
- Επαναμίσθωση στον Οφειλέτη
Οι ευάλωτοι πολίτες που χάνουν την ιδιοκτησία του ακινήτου τους, θα μπορούν να παραμείνουν ως μισθωτές σε αυτό για 12 έτη, πληρώνοντας ένα χαμηλό ενοίκιο. Το ενοίκιο θα επιδοτείται εν μέρει από το κράτος μέσω του προγράμματος στέγασης ευάλωτων νοικοκυριών. Αν ο ενοικιαστής πληροί συνεχώς τα κριτήρια, θα έχει το δικαίωμα επαναγοράς του ακινήτου στο τέλος της 12ετίας.
- Διαχείριση από Ιδιωτικό Επενδυτή
Ο Φορέας δεν θα είναι δημόσιος οργανισμός, αλλά θα τεθεί στη διαχείριση του ιδιώτη επενδυτή που θα αναλάβει την πλήρη λειτουργία του – από την απόκτηση μέχρι την εκμίσθωση και συντήρηση των ακινήτων.
Ο Φορέας προφανώς στοχεύει στη μείωση των κοινωνικών επιπτώσεων των πλειστηριασμών και την παροχή “δεύτερης ευκαιρίας” σε όσους πολίτες έχουν αποδεδειγμένα οικονομική αδυναμία.
Ένα στοιχείο που έχει ιδιαίτερο ενδιαφέρον είναι πως ο διαχειριστής του φορέα αναμένεται να συνεργαστεί και να αναθέσει σε μια ή και περισσότερες εταιρίες διαχείρισης κόκκινων δανείων την είσπραξη των ενοικίων και την παρακολούθηση του κύκλου lease back των ακινήτων αυτών.
Έτσι με τον τρόπο αυτόν όλος θα εμπλακούν στον φορέα μετοχικά ή μέσω συνεργασιών όλοι οι φορείς που με τον έναν ή τον άλλον τρόπο λειτουργούν στον κύκλο του ιδιωτικού χρέους: Oι τράπεζες ως μέτοχοι, ο ανάδοχος που οι περισσότεροι εξ’ αυτών έχουν στρατηγική συνεργασία με τους servicers και εν τέλει οι ίδιοι οι servicers.
